Mỗi giai đoạn cuộc đời sẽ có một mục tiêu khác nhau

  • 0- 20 tuổi: bắt đầu, giáo dục hướng nghiệp
  • 20 - 35 tuổi: việc làm, xây tổ ấm, mua nhà
  • 35 - 50 tuổi: đầu tư tăng trưởng, phát triển thu nhập
  • 50 - 65 tuổi: kế hoạch nghỉ hưu
  • 65 - 80 tuổi: nghỉ hưu, đầu tư thận trọng, chuyển giao tài sản

1. Tại sao phải mua nhà?

Sau cùng thì cần một cái gì đó ổn định và chắc chắn.

Nhà không chỉ là 1 mục tiêu tài chính, mà còn là yếu tố tâm lý. Khi ổn định được chỗ ở, nó sẽ tốt hơn cho cuộc sống của chúng ta rất nhiều.

Note thêm, hãy nhớ về cuộc khủng hoảng thuê nhà ở Ireland năm 2022-2023. Thuê 1 căn chung cư ở dublin, 1 phòng ngủ, giá tầm 1800-2000e vẫn không thuê được vì thiếu nhà.

2. Khi nào cần mua nhà

Tốt nhất nên mua nhà trước 35 tuổi, để có thời gian tập trung vào đầu tư và xây dựng kế hoạch về hưu.

Dòng tiền dương: thu nhập - chi phí > 0

Giai đoạn từ 20-35 phải làm sao để dòng tiên của ta nó lớn lên và tích lũy dần ==> vốn để mua nhà.

Mua nhà hay thuê nhà tùy thuộc vào vốn đang có, sự tăng giá nhà hằng năm và hiệu quả của hoạt động đầu tư. Bên nào lợi hơn thì làm. Phải tính thêm trường hợp giá nhà giảm và đầu tư không hiệu quả, lỗ.

3. Mục tiêu mua nhà

Liệu kê những nhu cầu thiết yếu ở hiện tại hoặc tương lai gần, không tính quá xa. Một số gợi ý:

  • 3 phòng ngủ hay 2 phòng ngủ, chênh lệch giá ntn
  • tiện ích xung quanh: 5 sao hay chỉ cần vừa đủ
  • vị trí: bố mẹ đi làm, con đi học, chi phí đi lại

Chỉ cần những nhu cầu thiết yếu, vì giai đoạn 35-50, khi không còn gánh nặng trả nợ vay, có thể nâng cấp căn nhà của mình hoặc nâng cấp trải nghiệm sống.

Sai lầm mà nhiều người hay mắc phải là mua căn nhà quá nhu cầu và rất vất vả trong việc trả nợ vay. Sai lầm này ảnh hưởng tới dòng tiền

4. Mua nhà chiếm bao nhiêu % thu nhập hàng tháng là hợp lý?

Trong môi trường VN, nên có 1 ngưỡng tối đa số tiền phải trả cho ngân hàng hằng tháng là 30% thu nhập là hợp lý. Con số chuẩn quốc tế là 28%

Khi trả hơn số này, có 2 vấn đề:

  • Một là khi lãi xuất tăng: ảnh hưởng đến thu nhập, số dư còn lại hằng tháng
  • Hai là thu nhập của ta không luôn tăng trong tương lai. Sẽ có những biến cố không lường được. Vd như Covid, layoff, suy thoái kinh tế. Đôi khi thu nhập về 0.

Trong 100% thu nhập hằng tháng, 30% dành cho căn nhà, cần tích lũy và đầu tư 30% và 40% dành cho các sinh hoạt gia đình. Lý do bất động sản là 1 lớp tài sản, khi cần tiền mặt không thể bán ngay được. Cần phải có 1 lớp khác là tiền gửi, trái phiếu, quỹ đầu tư, …

Vì nhà là tài sản nên phải nghĩ cách để nó tăng trưởng trong tương lai. Đối với BĐS, vị trí tốt, tiện ích tốt, chủ đầu tư uy tín. Những yếu tố ảnh này hưởng tới người mua sau.

5. Khi nào thì mua nhà?

Cái này phải theo dõi.

Nếu lãi xuất đang trong xu hướng cao hoặc giá BĐS đang trong chu kỳ tăng trưởng mạnh, thì quyết định cần phải cân nhắc

Nếu mua khi nhà đang ở giá cao, thì sau đó giá trị căn nhà giảm, tìm người mua khó hoặc bán với giá thấp hơn vốn mình bỏ ra.

Một số lưu ý khác

  • Lãi vay thả nổi hay lãi cố định
  • Gói lãi suất

Ref

  1. The Taste Talk #1 - Season 3: Ngôi nhà đầu tiên - Tiền đâu?